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细数“互联网+金融”的创新融合路径
2016-03-17
日前，中国银行业协会发布《2015年度中国银行业服务改进情况报告》。根据今年《报告》结果，银行业服务情况呈现如下特点：一是丰富服务文化内涵，构建金融服务领域新生态；二是创新多渠道服务模式，开启金融智能服务新时代；三是优化改进服务全流程，融合互联网技术开创科技金融新模式；四是优化产品结构，促进经济结构转型升级，大力支持实体经济等。
自2015年政府工作报告首次提出了“互联网+”行动计划以来，“互联网+”成为推动中国经济转型升级的一大新引擎。聚焦到金融领域，“互联网+金融”碰撞出怎样的火花？
盘点过去几年来传统银行拥抱互联网的方式，可以归纳出以下几种途径。
“网银＋直销银行”运作模式
互联网时代，网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
互联网是“直销银行”发展的“助推器”，而直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融（ITFIN）环境下的一种新型金融产物。
在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
2014年下半年，直销银行在互联网的推动下获得了爆发式增长。截至2015年3月，我国已经有超过20家银行开展了直销银行业务。
作为商业银行应对互联网金融跨界抢食的抗衡利器，直销银行在过去一年呈爆发式增长。一些直销银行在基本功能货币基金产品的购买和存款业务上，嵌入了类网贷（P2P）债权投资、金融搜索、跨境电商融资等理念，业务呈现多元化格局。
未来，平台化或将成为直销银行的发展趋势。
“消费＋金融”抢滩电商
自国务院常务会议提出进一步放开消费金融的市场准入以来，不论是传统银行、民营企业，还是互联网巨头，纷纷抢滩这块充满机会的新金融市场，各路资本蜂拥而至。消费金融正在为拉动消费提供新助力。
互联网电商的风生水起，令传统银行纷纷跨界玩起了电商业务。与普通电商不同的是，银行系电商更多的是将消费与金融结合，在分期付款及支付方式上的优势十分明显，甚至在网站上卖起各种金融产品。
据悉，银行涉足电商领域主要有“B2C”和“B2B+B2C”两种模式。B2C模式的服务对象主要针对个人客户，打开这类网上商城，手机数码、家用电器、服饰鞋包等产品一应俱全。同时也有不少银行以信用卡商城形式构建自己的B2C模式。银行系电商在支付方式上的优势也十分明显。银行系电商普遍提供了便捷的支付方式，如小额支付通过银行卡直接在线支付等。一些银行还引入了团购、限时抢购、特定商品分期免手续费等流行的购物方式，为客户提供更优惠的价格。
截至目前，包括建设银行、工商银行、交通银行、招商银行在内的主要全国性商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行都已开设网上商城。
“线下＋线上”整合服务
传统银行渠道变革的途径主要有两方面：一是银行业趋向于加强中后台集中处理能力，网点朝轻型发展，并探索智能化、综合化、一体化的网点转型建设；二是线上线下各渠道之间的协同和整合已被各银行重视，部分银行已组建渠道管理部，建行也将运营管理部更名为渠道及运营管理部，统筹规划物理网点和自助渠道的功能定位、总量结构与布局、资源分配，推进物理网点和自助渠道的标准化建设、服务管理、竞争力提升与经营转型。
一方面，线下产品线上化成为趋势之一，比如大部分银行将理财产品上线，开发线上贷款业务，以实现线上贷款申请、受理和审批，提高处理效率。另一方面，整合线下服务打造在线综合金融服务平台，是趋势之二。
显然，伴随着移动互联网、互联网技术和应用的发展，一个全新的互联网金融业务生态圈将逐渐显现。
来源：供应链金融服务联盟
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